01같은 월급인데 금리가 두 배 차이 나는 이유
입사 동기 두 사람이 같은 날, 같은 은행, 같은 신용대출 상품에 신청했습니다. 그런데 한 사람은 연 4%대 금리를 받고, 다른 사람은 연 9%를 통보받았습니다. 연봉도 비슷하고 회사도 같은데 왜 이런 차이가 날까요?
답은 눈에 보이지 않는 숫자 하나, 바로 ‘신용점수’에 있습니다. 우리가 돈을 빌리고 갚는 거의 모든 순간에 따라붙지만, 정작 그 정체를 정확히 아는 사람은 많지 않습니다. 막연히 ‘높으면 좋은 것’ 정도로만 알고 계시진 않나요? 오늘은 이 숫자가 무엇이고, 누가 어떻게 매기며, 우리 삶을 어떻게 바꾸는지 처음부터 끝까지 짚어 보겠습니다.
02신용점수, 정확히 무엇을 뜻할까
신용점수는 ‘이 사람이 빌린 돈을 약속한 대로 갚을 가능성’을 1점부터 1,000점까지의 숫자로 환산한 지표입니다. 점수가 높을수록 연체 위험이 낮다고 보아, 금융회사는 더 낮은 금리와 더 높은 한도를 제시합니다. 시험 점수가 학업 능력을 보여주듯, 신용점수는 그동안 ‘약속을 지켜온 기록’을 압축해 보여 줍니다.
한 가지 오해를 먼저 풀고 가겠습니다. 신용점수는 ‘내가 가진 돈’이나 ‘재산’을 평가하는 게 아닙니다. 수십억 자산가라도 거래 기록이 없거나 연체가 있으면 점수가 낮을 수 있고, 사회초년생이라도 성실히 거래하면 높은 점수를 받을 수 있습니다. 어디까지나 ‘빚을 제때 갚을 가능성’을 보는 숫자입니다.
03신용등급과 신용점수, 무엇이 다를까
예전에는 1~10등급으로 나누는 ‘신용등급제’를 썼습니다. 그런데 6등급과 7등급의 경계선에서 단 1점 차이로 대출이 거절되는 불합리가 있었습니다. 그래서 금융위원회는 2021년부터 1~1,000점의 ‘점수제’로 전면 전환했습니다. 이제는 점수가 1점만 올라도 그만큼 평가에 반영되어, 경계선의 불이익이 크게 줄었습니다. 지금도 습관처럼 ‘몇 등급’이라 말하지만, 공식 기준은 ‘점수’라는 점을 기억해 두세요.
04누가, 무엇을 보고 매길까
이 점수를 매기는 일은 「신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률」(신용정보법)에 따라 허가받은 개인신용평가회사(CB사)가 담당합니다. 국내에서는 NICE평가정보와 KCB(코리아크레딧뷰로)가 대표적입니다.
평가사는 크게 네 가지 정보를 종합합니다.
- 상환 이력 — 연체 없이 제때 갚아 왔는가. 가장 비중이 큰 항목입니다.
- 부채 수준 — 현재 빚이 소득에 비해 과한가, 한도를 얼마나 채워 쓰는가.
- 신용 거래 기간 — 신용 거래를 얼마나 오래 이어 왔는가.
- 신용 형태 — 어떤 종류의 대출·카드를 어떻게 이용하는가.
이 가운데 가장 강력한 것은 상환 이력입니다. 단 한 번의 장기 연체도 오래 기록에 남아 점수를 끌어내립니다. 반대로 ‘소득이 높다’는 사실 자체는 점수 산정의 직접 항목이 아니라는 점도 함께 기억해 두면 좋습니다.
05점수 구간은 어떻게 나뉘고, 무엇을 의미할까
평가사는 점수를 몇 개 구간으로 나누어 해석을 돕습니다. 일반적으로 900점 이상은 최우수, 800점대는 우수, 700점대는 양호로 보며, 그 아래로 내려갈수록 대출 심사에서 불리해집니다. 하지만 꼭 기억할 점이 있습니다. 같은 점수라도 금융회사마다 심사 기준이 달라, 점수만으로 대출 가능 여부가 100% 정해지지는 않습니다. 점수는 ‘합격선’이 아니라 ‘확률’에 가깝습니다. 같은 850점이어도 A은행은 승인, B은행은 보류가 가능한 이유입니다.
06점수가 갑자기 떨어지는 흔한 순간들
특별히 한 게 없는데 점수가 내려갔다면 대개 이유가 있습니다. ① 소액결제·통신비·카드대금의 며칠 연체, ② 새 대출이나 카드론·현금서비스로 부채가 갑자기 늘어난 경우, ③ 카드 한도를 거의 꽉 채워 쓴 경우, ④ 짧은 기간 여러 곳에 대출을 신청한 경우입니다. 내가 한 적 없는 대출 흔적이 보인다면 명의도용을 의심하고 즉시 평가사와 금융회사에 확인해야 합니다.
07자주 하는 오해, 사실은 이렇습니다
“내 점수를 자주 조회하면 떨어진다?”
아닙니다. 본인이 본인 점수를 조회하는 것은 점수에 전혀 영향을 주지 않습니다. 오히려 자주 확인해 이상 징후를 빨리 발견하는 편이 낫습니다.
“소득이 높으면 점수도 높다?”
소득 자체는 점수 산정의 직접 항목이 아닙니다. 고소득자라도 연체가 있으면 점수는 낮을 수 있습니다.
“카드를 아예 안 쓰면 점수가 오른다?”
거래 이력이 전혀 없으면 평가할 정보가 부족해, 오히려 점수가 충분히 쌓이지 않습니다. 무리하지 않는 선에서 꾸준히 쓰고 제때 갚는 편이 유리합니다.
08이 숫자가 바꾸는 현실
신용점수는 대출 가능 여부와 한도, 금리를 가르는 것은 물론, 신용카드 발급과 한도, 휴대폰 할부, 일부 전세·보증 상품까지 영향을 미칩니다. 점수가 낮으면 선택지가 줄고, 같은 돈을 빌려도 더 비싼 이자를 물게 됩니다. 첫머리의 두 동기처럼, 보이지 않는 점수 차이가 수백만 원의 이자 차이로 돌아오는 것입니다.
09오늘부터 점수를 지키는 법
관리법은 의외로 단순합니다. 아래 세 가지만 지켜도 점수는 천천히, 그러나 확실하게 오릅니다.
- 단 하루도 연체하지 않기 — 자동이체를 급여일 다음 날로 걸어 두면 ‘깜빡’으로 인한 연체를 막을 수 있습니다. 상환 이력은 가장 강력한 항목입니다.
- 비금융 납부 실적 제출 — 신용정보법 개정으로 통신비·건강보험료·국민연금 성실 납부 내역을 평가사 앱에서 직접 제출해 점수에 반영할 수 있습니다. 금융 거래가 적은 사회초년생에게 특히 효과적입니다.
- 부채·사용률 관리 — 카드 한도의 30~50% 이내로 쓰고, 소득 대비 빚을 과도하게 늘리지 마세요. 고금리 단기 대출(현금서비스·카드론)은 줄일수록 좋습니다.
신용은 무너지긴 쉬워도 쌓는 데는 시간이 필요합니다. 거창한 비법을 찾기보다 ‘오늘부터 꾸준히’가 정답입니다. 내 점수가 궁금하다면 평가사 공식 채널에서 무료로 확인하고, 한 달에 한 번씩 들여다보는 습관을 들여 보세요. 작은 관심이 결국 더 낮은 금리와 더 넓은 선택지로 돌아옵니다.
