01멀쩡하던 점수가 왜 갑자기 떨어질까
신용점수는 한 번 정해지면 그대로 있는 숫자가 아닙니다. 내 금융 활동이 반영될 때마다 끊임없이 새로 계산됩니다. 그래서 어제까지 괜찮던 점수가 오늘 갑자기 떨어져 보일 수 있습니다. 다만 점수가 까닭 없이 떨어지는 일은 거의 없으니, 그 원인을 찾는 것이 회복의 첫걸음입니다.
02점수를 떨어뜨리는 주요 원인
급락에는 대개 분명한 이유가 있습니다.
- 연체 — 가장 큰 충격. 단 며칠의 연체도 흔적을 남깁니다.
- 고금리 단기 대출 — 현금서비스·카드론 이용 기록
- 부채 급증·한도 소진 — 새 대출이나 카드 사용률 급등
- 잦은 조회·다수 신청 — ‘급전 필요’ 신호로 해석
- 명의도용 — 내가 하지 않은 대출·조회
03원인 1 — 연체가 가장 큰 충격
점수를 가장 강하게 끌어내리는 것은 연체입니다. 신용평가에서 ‘제때 갚았는가’는 비중이 가장 큰 항목이기 때문입니다. 카드대금이든 통신비든 대출 이자든, 단 며칠의 연체도 점수에 반영됩니다. 자동이체 계좌의 잔액 부족으로 ‘나도 모르게’ 연체된 경우가 많으니, 가장 먼저 의심해야 할 원인입니다.
04원인 2 — 고금리 대출과 부채 증가
현금서비스나 카드론처럼 금리가 높은 단기 대출을 쓰면, 평가 모형이 이를 ‘자금 사정이 급한 신호’로 읽어 점수가 떨어질 수 있습니다. 잠깐 쓰고 바로 갚았더라도 이용 사실이 기록됩니다. 또 새로 큰 대출을 받았거나 카드 한도를 거의 꽉 채워 쓰면 부채 부담이 커진 것으로 평가돼 불리합니다.
05떨어졌다면, 이것부터 확인하세요
원인을 찾으려면 아래 세 가지를 순서대로 점검하세요.
- 연체 내역 — 소액이라도 밀린 것이 없는지 확인하고 즉시 갚습니다.
- 새 대출·조회 기록 — 내가 한 것인지, 모르는 기록(명의도용)인지 살핍니다.
- 카드 사용률 — 한도의 절반을 넘었다면 일부를 미리 갚아 낮춥니다.
06다시 오릅니다 — 회복 방법
점수가 떨어졌다고 낙담할 필요는 없습니다. 신용점수는 회복이 가능합니다. 연체를 모두 정리하고 앞으로 단 하루도 밀리지 않도록 자동이체를 점검하세요. 카드 사용률을 절반 이하로 낮추고, 통신비·공공요금 성실납부 내역을 평가사 앱에서 제출하면 도움이 됩니다. 당분간 고금리 단기 대출과 새 대출 신청은 자제하는 것이 좋습니다.
07무엇보다 예방이 최선입니다
점수는 좋은 습관이 쌓여야 오르고, 그 반영에는 보통 몇 달이 걸립니다. 그래서 애초에 떨어뜨리지 않는 것이 가장 좋습니다. 자동이체를 급여일 다음 날로 걸어 잔액 부족을 막고, 신용조회 앱의 알림을 켜 두면 점수 변동이나 명의도용을 즉시 알아챌 수 있습니다.
08자주 묻는 질문
“몇 점이나 떨어져야 걱정해야 하나요?”
점수 폭보다 ‘왜 떨어졌는지’가 중요합니다. 연체나 명의도용이 원인이라면 폭이 작아도 즉시 대응해야 합니다.
“한 번 떨어지면 오래 가나요?”
원인을 바로잡고 성실 상환 기록을 새로 쌓으면 회복됩니다. 연체 기록도 정해진 기간이 지나면 삭제됩니다.
